إسبانيا: ما هو السن المناسب للبدء في الادخار للحصول على معاش تقاعدي مريح؟
إن مستقبل المعاشات يقلق غالبية الإسبان. يعتقد تسعة من كل عشرة أنهم لن يتلقوا معاشا عاما عند التقاعد أو أنه لن يكون كافيا للحفاظ على مستوى معيشتهم، وفقا لدراسة أجرتها مؤسسة المصرفية ING. ومع ذلك، فقد بدأ عدد قليل من الإسبان العمل وبدأوا في الادخار. وفقا لتقرير البنك الذي نُشر في نوفمبر المنصرم، فإن سبعة من كل عشرة لم يبدأوا بعد في القيام بذلك.
لم يفت الأوان أبدا لبدء الادخار، ولكن كلما بدأت مبكرا، كان من الأسهل الوصول إلى هدفك. يتفق العديد من الخبراء الذين قابلتهم مؤسسة HelpMyCash، على أن الوقت المناسب للبدء هو عند دخول سوق العمل، عندما تبدأ في تحقيق الدخل. ومن المستحسن “التخطيط لمدخرات التقاعد في بداية الحياة العملية، بمجرد أن تكون لديك القدرة على الادخار”، يوضح شابي بلانكيت، مدير حلول التوفير في بنك ساباديل الإسباني.
لماذا تبدأ في وقت مبكر جدا؟
كلما بدأت مبكرا، سيتعين عليك بذل جهد أقل لتحقيق الهدف. يوضح خوسيه غونزاليز، مدير المعاشات التقاعدية في Santander Asset: “إن أكبر حليف في استثمار طويل الأجل هو الوقت، ولذلك، فإن إحدى المزايا العظيمة للبدء في أسرع وقت ممكن هي أنه يسمح للفائدة المركبة بالعمل لصالحنا”.
الفائدة المركبة تجعل من الممكن تحقيق نسب مربحة من مدخراتنا، لذلك كلما أسرعت في تجميع رأس المال، زاد تأثيره على الرصيد النهائي. بالإضافة إلى ذلك، ستكون المساهمات التي سيتعين تقديمها كل عام أقل، لأنه سيكون لك الكثير من الوقت في المستقبل.
مثال عملي: لنفترض أننا وفرنا 2000 يورو سنويا في خطة معاشات تقاعدية لمدة 40 عاما وأننا نحصل على متوسط عائد 2٪ سنويا. في وقت التقاعد، سيكون لخطتنا رصيد إجمالي قدره 123000 يورو، منها 43000 ستكون أرباحا. تخيل الآن أننا ندخر 20 عاما فقط. في هذه الحالة، لتحقيق نفس الهدف، سيتعين علينا استثمار 5000 يورو كل عام وفي النهاية ستكون الفائدة 24000 يورو فقط.
من ناحية أخرى، تجبرنا الزيادة في متوسط العمر المتوقع على تجميع المزيد من رأس المال، حيث سيتعين علينا توسيع مدخراتنا لسنوات أخرى. يقول خوسيه مانويل غينيا، مدير علاقات المستثمرين في Finizens: “نحن نتحدث عن سنوات عديدة من التقاعد والتي سنحتاج خلالها إلى وسادة مالية جيدة إذا أردنا الحفاظ على قدرتنا الشرائية”.
السبب الثالث هو أنه إذا بدأنا في وقت مبكر، فقد تكون توقعات الربحية لدينا أعلى. يُنصح عموما أنه مع اقتراب سن التقاعد، يتم تقليل المصاريف من أجل الحفاظ على رأس المال، بينما إذا كان لا يزال هناك الكثير من الوقت المتبقي للتقاعد، فيمكننا إعطاء الأولوية لكسب المزيد، حتى إذا كان ذلك يعني تحمل المزيد من المخاطر، حيث سيكون لدينا المزيد من الوقت لتعويض الخسائر.
وبالتالي، فإن البدء في الادخار عندما يكون الإنسان في بداية حياته العملية “سيسمح أيضا بأن تكون في وضع مريح، وقادر على تحمل مخاطر أعلى لعدد أكبر من السنوات، سعيا وراء ربحية أعلى”، كما يقول بابلو تيليريا، المسؤول عن العلاقات في مجال مستثمري مستشار الروبوت.
لا تستثمر كل شيء في نفس الخطة
يشير Tellería إلى أنه يجب علينا تخصيص ما بين 10٪ و20٪ من دخلنا للمدخرات طويلة الأجل، ومن هذا المبلغ، “يمكن أن نذهب بين 30٪ و50٪ إلى خطة لاستكمال دخلنا بمجرد التقاعد”.
على أي حال، فإن المبالغ التي يمكننا توفيرها ستعتمد على ما يسمح به مرتبنا، ولكن الشيء المهم هو تبني عادة وعدم التخلي عنها، كما أوضحت مؤسسة HelpMyCash. لا تنسَ أيضا أن خطط المعاشات التقاعدية لها مساهمة سنوية قصوى مع حق الخصم.
إذا اخترت الادخار باستخدام خطة معاشات تقاعدية، فلا يُنصح باستثمار جميع المدخرات في هذا المنتج، حيث لا يمكن استرداد الأموال إلا بعد عشر سنوات إذا لزم الأمر أو حتى يتم استيفاء أي من الحالات الطارئة التي ينص عليها القانون، مثل البطالة طويلة الأمد أو المرض الخطير.
المصدر: Economista.
