رسميا: إسبانيا تمدد ضمانات الدولة لشراء المنازل حتى 2027: هكذا تحصل عليها لشراء منزلك الأول

لا يزال امتلاك منزل يمثل أحد أكبر التحديات التي تواجه العديد من الأسر، لا سيما تلك التي لم تتمكن بعد من ادخار المبلغ اللازم للدفعة الأولى. وفي هذا السياق، أكدت الحكومة تمديد أحد أهم إجراءاتها العامة لتيسير الحصول على السكن: ضمانات الرهن العقاري التي تتيح تمويل ما يصل إلى 100% من سعر الشراء. ويمدد هذا القرار فترة التقديم حتى نهاية عام 2027، مما يُبقي هذا الدعم متاحًا للشباب والأسر التي لديها أطفال مُعالين.

يتم إدارة هذا الإجراء من قبل مكتب الائتمان الرسمي بالتعاون مع وزارة الإسكان والتخطيط العمراني، وهو جزء من السياسات العامة التي تهدف إلى تسهيل الوصول إلى سوق العقارات من خلال الضمانات العامة التي تدعم جزءًا من قرض الرهن العقاري الذي تمنحه البنوك.

ما هي ضمانات الاكتتاب الأولي لشراء منزل؟

ضمانات الرهن العقاري المقدمة من ICO هي برنامج دعم حكومي مصمم لتسهيل شراء المنازل لأول مرة لفئات معينة من الأشخاص الميسورين مالياً ولكنهم يفتقرون إلى المدخرات اللازمة لتغطية الدفعة المقدمة القياسية التي تطلبها البنوك. عادةً، تمول البنوك ما يصل إلى 80% من القيمة المقدرة أو سعر شراء العقار. وهذا يتطلب من المشترين المساهمة بنحو 20% المتبقية من مدخراتهم مقدماً.

يُتيح برنامج الضمان التابع لمكتب الائتمان الرسمي للمقترضين تجاوز هذا الحد المعتاد. وبفضل هذه المساعدة العامة، يمكن أن يصل التمويل إلى 100% من القيمة الأقل بين سعر الشراء أو القيمة المُقَدَّرة للعقار. ومع ذلك، يجب أن يمتلك المشترون أموالاً كافية لتغطية النفقات الأخرى المرتبطة بالمعاملة، والتي تُقدَّر عادةً بنحو 10% من قيمة العقار.

كيف يعمل ضمان الـ 20% في الرهن العقاري

يعمل النظام من خلال ضمان حكومي يغطي الجزء من قرض الرهن العقاري الذي يتجاوز 80% من قيمة العقار. وبالتحديد، يغطي الضمان ما يصل إلى 20% إضافية من التمويل الذي يقدمه البنك للمشتري. ويُستثنى من ذلك بعض الحالات: إذا كان العقار حاصلاً على شهادة أداء طاقة ضمن الفئتين (أ) و(د)، فقد يصل الضمان إلى 25% من القيمة.

علاوة على ذلك، تحدد اللوائح عدة جوانب مهمة تتعلق بتشغيل هذه الضمانات:

• يجب أن يتجاوز قرض الرهن العقاري 80% من سعر الشراء أو قيمة التقييم.
• إذا لم يصل القرض إلى 100% من قيمة العقار، فسيتم تعديل تغطية الضمان وفقًا للمبلغ النهائي الممنوح.
• سيكون الضمان ساري المفعول خلال السنوات العشر الأولى من الرهن العقاري، بغض النظر عن المدة الإجمالية للقرض.

خلال تلك الفترة، يجب استخدام العقار المكتسب كمسكن رئيسي للمستفيد. علاوة على ذلك، يجب أن تكون مدة قرض الرهن العقاري الأولية خمس سنوات على الأقل.

من يمكنه التقدم بطلب للحصول على القرض؟

يستهدف هذا النوع من المساعدات العامة نوعين محددين من المشترين:

• الشباب الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا.
• العائلات التي لديها أطفال معالون والتي تحصل على مسكنها الرئيسي الأول في إسبانيا.

في حالة الشباب، لا يمكن لأي من المشترين أن يكون قد بلغ 36 عامًا وقت إتمام إجراءات قرض الرهن العقاري.

بالإضافة إلى ذلك، يجب على المتقدمين استيفاء عدد من المتطلبات العامة:

• أن يكونوا أفراداً بالغين سن الرشد القانوني.
• أن يكون مقيماً قانونياً في إسبانيا لمدة عامين متواصلين قبل تقديم الطلب.
• اشترِ منزلاً يُقصد به أن يكون مسكناً معتاداً ودائماً.
• لا تستخدم العقار لأغراض اقتصادية وقت إتمام إجراءات القرض.
• لم يسبق لي امتلاك منزل آخر.
• عدم إدراجها في قائمة المتعثرين في سجل الشركات (CIRBE) وقت إتمام إجراءات الرهن العقاري.
• ألا تتجاوز صافي ثروة المتقدم 100,000 يورو.

يجب أن يلتزم شراء العقار أيضاً بالحد الأقصى للسعر المحدد لكل منطقة ذاتية الحكم. ويبلغ الحد الأقصى لعدد المشترين شخصين.

متطلبات الدخل للحصول على القرض

تحدد اللوائح أيضاً حدوداً للدخل للحصول على هذه الضمانات العقارية. وبشكل عام، لا يجوز أن يتجاوز دخل المتقدمين 4.5 أضعاف مؤشر الدخل العام متعدد التأثيرات (IPREM) الساري وقت إبرام القرض.

عند وجود مشترين اثنين، يُحسب الحد الأقصى للدخل بجمع الحد الأقصى المسموح به لكل منهما. وفي حالة الأسر التي لديها أطفال مُعالين، يُزاد حد الدخل بمقدار 0.3 ضعف مؤشر الدخل العام متعدد التأثيرات (IPREM) لكل طفل. علاوة على ذلك، في حالة تقديم الطلب من أسرة ذات عائل واحد، يمكن زيادة حد الدخل بنسبة 70%.

إلى متى ستظل هذه الضمانات سارية؟

كان الموعد النهائي لإضفاء الطابع الرسمي على القروض بموجب هذا البرنامج في البداية هو 31 ديسمبر 2025. إلا أن وزارة الإسكان والتنمية الحضرية ومؤسسة الائتمان الرسمية اتفقتا على تمديد البرنامج لمدة عامين إضافيين. وبموجب هذا القرار، يمكن طلب ضمانات الرهن العقاري حتى 31 ديسمبر 2027 .

كيف تطلب قرضا بضمان الدولة؟

إجراءات الحصول على هذه المساعدة العامة مماثلة لإجراءات أي طلب للحصول على قرض عقاري، مع العلم أنه يجب تقديم الطلب من خلال مؤسسة مالية مشاركة في البرنامج. تتضمن العملية العامة عدة خطوات:

1. تحقق من استيفاء المتطلبات المنصوص عليها في لوائح خط الضمان.
2. اختيار العقار الذي ترغب في اقتنائه ليكون مسكنك الرئيسي.
3. يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لدى مؤسسة مالية مشاركة، حيث تتم معالجة القرض والضمان العام في وقت واحد.
4. انتظر تقييم البنك، والذي سيقوم بتحليل الجدارة الائتمانية للمتقدم.
5. قم بإضفاء الطابع الرسمي على المعاملة أمام كاتب العدل، من خلال توقيع عقد الرهن العقاري.

المستندات المطلوبة لتقديم طلب الحصول على القرض

لبدء عملية تقديم طلب ضمان الرهن العقاري، يجب عليك تقديم مستندات تثبت استيفائك للشروط المحددة. تشمل المستندات المطلوبة ما يلي:

• بطاقة الهوية الوطنية، أو بطاقة الإقامة الأجنبية، أو جواز السفر، وشهادة التسجيل التي تثبت الإقامة القانونية في إسبانيا خلال العامين السابقين.
• دفتر العائلة أو أي وثائق أخرى تثبت وجود قاصرين معالين عند التعامل مع طلبات لم شمل الأسرة.
• شهادة مسح عقاري سلبية أو مذكرة بسيطة من سجل الملكية تؤكد أن مقدمي الطلبات لا يملكون عقارًا آخر.
• شهادة الطاقة للعقار المكتسب.
• تقرير تقييم العقار.
• آخر إقرار ضريبي للدخل أو تفويض للسلطات الضريبية للاطلاع على البيانات الضريبية.

مع تمديد الموعد النهائي حتى عام 2027، سيستمر هذا الخط من الضمانات العامة في العمل كإحدى أدوات الدعم لتسهيل الوصول إلى المساكن الأولى للشباب والأسر الذين يستوفون المتطلبات المحددة.

إسبانيا بالعربي.